To pytanie z pewnością nurtuje każdego, kto zamierza złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy.
Na to, czy otrzymasz kredyt, mają wpływ 4 rzeczy:
- Rodzaj i stan prawny nieruchomości, która ma być przedmiotem kredytowania
i zabezpieczenia. - Posiadany wkład własny.
- Zdolność kredytowa do spłaty kredytu.
- „scoring” bankowy czyli ocena bankowa Twojej osoby pod kątem:
– wieku
– wykształcenia
– historii obsługiwanych w przeszłości kredytów.
Odnośnie nieruchomości, banki mają ściśle określone wymagania co do rodzaju finansowanej nieruchomości. Z reguły nie ma żadnego problemu gdy chodzi o nieruchomość mieszkalną taką jak mieszkanie czy dom. Nie każdy jednak bank udzieli kredytu na:
– zakup działki budowlanej, rekreacyjnej czy rolnej,
– zakup siedliska,
– zakup domu letniskowego całorocznego,
– zakup lokalu użytkowego/usługowego,
– zakup udziału w nieruchomości,
– nabycie ekspektatywy odrębnej własności.
Bank zwracają również uwagę na stan prany nieruchomości. Nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie nie może być obciążona żadnymi hipotekami oraz służebnościami osobistymi mieszkania. Wszystkie te informacje zawarte są w księdze wieczystej nieruchomości. Jeżeli nie wiesz jak się do tego zabrać zadzwoń do mnie a pomogę Ci w tym temacie.
Na chwilę obecną aby otrzymać kredyt mieszkaniowy musisz również dysponować min. 10%-wym wkładem własnym. Oznacza to, że przykładowo przy kupnie mieszkania za 200 tys. zł będziesz musiał z własnych pieniędzy zapłacić sprzedającemu min. 20 tys. zł a bank udzieli Ci kredytu max. 180 tys. zł.
Przy budowie domu jako wkład własny przyjmuje się wartość działki, na której ta budowa będzie miała miejsce natomiast remoncie nieruchomości, jako wkład własny przyjmuje się wartość nieruchomości przed rozpoczęciem remontu.
Powyżej podałam tylko kilka przykładów formy posiadania wkładu własnego. Jeżeli masz inny przypadek zadzwoń to przeanalizuję go dla Ciebie.
Temat zdolności kredytowej jest bardzo obszerny dlatego potraktuję go tutaj bardzo ogólnie
a w kolejnym artykule postaram się go przybliżyć.
Ogólnie na zdolność kredytową mają wpływ następujące czynniki:
- Wysokość wydatków na życie (koszty mieszkania, wyżywienia itp.).
- Ilość osób na utrzymaniu (bez dochodu).
- Wysokość spłacanych miesięcznie rat kredytowych.
- Długość okresu kredytowania.
- Rodzaj oprocentowania: stałe lub zmienne.
Niestety, w praktyce okazuje się, że w różnych bankach ten sam klient ma inną zdolność kredytową. Wynika to głównie ze sposobu obliczenia dochodu, wydatków na życie i innych parametrów wiadomych tylko bankowi.
Dlatego zamiast chodzić od banku do banku , zapraszam na spotkanie ze mną, na którym sprawdzimy Twoje możliwości finansowe. Posiadam dostępy do bankowych kalkulatorów kredytowych dzięki czemu mogę wyliczyć o jaką kwotę kredytu możesz wnioskować.
Scoring – to ostatni ale nie mniej ważny element, decydujący o otrzymaniu kredytu w banku. Każdy bank ustala swoje wewnętrzne zasady oceny klientów i jest to informacja ściśle tajna.
Z doświadczenia wiem, że najbardziej na ocenę rzutuje zła historia kredytowa, czyli kredyty spłacane obecnie lub w przeszłości z dużymi opóźnieniami (powyżej 30 dni) lub/i zakończone windykacją.
Banki sprawdzają wiarygodność klientów w kilku bazach m.in. BIK, BIG, KRD, Bankowy Rejestr. Oprócz baz bankowych sprawdzane są też bazy innych wierzytelności np. za niezapłacone rachunki, polisę itp.
Może się więc okazać, że wszystkie kredyty spłacasz terminowo ale nie zapłaciłeś mandatu i przez to bank nie udzieli Ci kredytu.
Jeżeli nie wiesz jak wygląda Twoja historia kredytowa to możesz zamówić raport z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) ze strony bik.pl lub z banków PKO BP SA, Inteligo i ING. Oczywiście pomogę Ci go przeanalizować.
Jak widzisz, uzyskanie kredytu mieszkaniowego w bankach wiąże się z koniecznością spełnienia sporej liczby wymogów. Jeżeli pozwolisz mi sobie pomóc, przejdziesz przez proces kredytowy bez zbędnego stresu i marnowania czasu na chodzenie po bankach.